Cuando solicitamos un crédito a un banco o a otra institución financiera nunca lo hacemos con el fin de no pagar. Pero no siempre vamos a estar seguros de nuestros ingresos, en nuestro día a día estamos propensos a sufrir diferentes situaciones financieras, como lo son perder el empleo, enfermedades, gastos no esperados entre otras cosas y este tipo de situaciones pueden provocar que dejemos de pagar nuestros créditos con los bancos, lo que nos trae diferentes problemas a futuro. Si nos encontramos en esta situación y no podemos pagar lo mejor que podemos hacer es tratar de llegar a un acuerdo con el banco y negociar nuestra deuda. Pero ¿Cómo negociar mi deuda con el banco? en esta entrada te decimos cómo realizar correctamente y paso a paso una negociación de adeudos con tu banco por lo general los bancos aceptan estas negociaciones siempre y cuando sean razonables. A continuación te explicamos como hacer una negociación con tu banco paso a paso.
¿Qué es una negociación de adeudos?
Una negociación de adeudos es un procedimiento por el cual una persona con un crédito atrasado puede solicitar al banco cambiar las condiciones generales del crédito con el fin de continuar con el pago del mismo, con nuevas condiciones que faciliten el pago para el propietario del crédito.
¿Para qué sirve negociar mi deuda con el banco?
Sirve para hacer más fácil el pago de un crédito, o en casos extremos terminar el crédito con una quita o una reducción de intereses.
¿Puedo negociar mi deuda con el banco?
Si, siempre y cuando el crédito cuente con un atraso de tres meses. En este tiempo el banco decide si vender la deuda a un tercero o continuar con la cobranza.
Ventajas de negociar mi deuda con el banco
Existen muchas ventajas de negociar un adeudo o una tarjeta de crédito con un banco pero las principales son las siguientes:
Liquidamos nuestro crédito
Cuando realizamos una negociación de crédito, facilitamos la forma en que realizamos los pagos del mismo, por lo que nos aseguramos de pagar en su totalidad el crédito.
Dejamos de recibir llamadas.
Cuando nos encontramos bajo un acuerdo con el banco, el banco nos dejara de hacer llamadas de cobranza que son muy molestas,
Nuestro estatus de buro cambia a pago realizado.
Por lo general nuestro estatus de buro se encuentra como no pagado por más de 90 días, pero cuando llegamos a un acuerdo nuestro estatus cambia según las condiciones pactadas.
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Desventajas de negociar mi deuda con el banco.
Así como hay ventajas también hay desventajas de realizar una negociación de adeudos, y estas dependen del tipo de negociación con el banco estas son las principales:
Permanecemos en buro de crédito.
Si realizamos una negociación y se nos otorga una quita o una reducción de intereses, al momento de pagar nuestro estatus en buro continuará hasta cumplir los años pactados por la ley.
No podemos solicitar nuevos créditos.
Ya que nos encontramos con calificación negativa en buró no podemos ser candidatos a nuevos créditos, por eso siempre debemos pagar nuestros créditos en tiempo y forma.
Estamos sujetos a un acuerdo firmado.
Nosotros realizamos el acuerdo por lo que debemos cumplir al pie de la letra este acuerdo, ya que de no hacerlo el banco puede tomar represalias en nuestra contra, por eso siempre trata de llegar a un acuerdo que puedas cumplir.
¿Cómo se realiza la negociación de una deuda?
La negociación se realiza directamente en la unidad especializada de atención a usuarios del banco o institución financiera, mediante un documento redactado por la persona que desea hacer el acuerdo, en este documento se expresan los términos y condiciones de la reestructuración, así como los motivos del impago del crédito.
¿El banco está obligado a aceptar nuestro escrito y negociación?
El banco si está obligado a recibir nuestro escrito y al momento de recibirlo debe entregarnos una prueba de recibido, puede ser un sello, un firma o un documento de recibido.
Por otro lado, no está obligado a aceptar el acuerdo propuesto por nosotros, ya que esta aceptación depende de las condiciones del acuerdo.
Cómo negociar mi deuda con el banco.
Para poder negociar nuestra deuda debemos seguir unos simples pasos, pero recomendamos seguir los siguientes pasos para tener una mayor probabilidad de aceptación de acuerdo, por parte del banco.
Paso 1. Solicitar Reporte de crédito especial.
Lo primero que debemos hacer es solicitar nuestro reporte de crédito especial a buro de crédito, esta solicitud se puede hacer una vez al año gratis, si se solicita más de una vez al año ya tiene un costo.
Puedes consultar esta guía para saber como solicitar tu reporte de crédito especial.
Cuando revisamos nuestro reporte debemos identificar dos datos.
Quien tiene la deuda.
Primero debemos identificar si la deuda sigue siendo del banco que nos dio el crédito, si es así podemos continuar, si no es así debemos investigar quien es el nuevo dueño de la deuda.
Cuando confirmamos quien es el dueño de la deuda debemos identificar si es una institución financiera o no, ya que este ejemplo aplica para bancos e instituciones financieras.
Cuánto se debe.
Luego debemos identificar de cuanto es nuestro adeudo, en la información del crédito dice claramente cuánto se debe y por cuanto estas reflejando una calificación negativa, con estos datos podemos continuar.
Paso 2. Identificar la unidad especializada de nuestro banco.
Ya con los datos del reporte de buro de crédito debemos identificar donde se encuentra la Unidad Especializada de Atención a Usuarios de nuestro banco, por lo general hay una en cada estado de la república. Esta información la necesitamos ya que acudiremos personalmente a entregar el escrito de la negociación de adeudos.
Si el banco no cuenta con UNE en nuestro estado podemos enviar el escrito por correo electrónico, NO ES RECOMENDABLE, LO RECOMENDABLE ES ACUDIR PERSONALMENTE, SÓLO SI NO HAY UNE EN EL ESTADO SE PUEDE REALIZAR POR CORREO ELECTRÓNICO.
Para saber donde se encuentra la UNE de nuestro banco debes ingresar aquí, este link te llevará al DITUE de CONDUSEF.
Para realizar una consulta solo debemos ingresar los datos que no solicita el sistema, que por lo general son, institución de banca múltiple y el nombre del banco y entidad federativa.
Damos clic en consultar y nos mostrará la dirección de la UNE y el correo electrónico.
Debemos guardar estos datos para después.
Paso 3. Realizar el escrito de negociación.
Ya con los datos anteriores debemos realizar el escrito donde contemos los motivos por los cuales no pudimos continuar pagando, también debemos especificar nuestros ingresos al momento y la forma en que podemos seguir pagando.
Que debe incluir el escrito
Los campos que debe incluir nuestro escrito son los siguientes:
Fecha
La fecha de cuando se esté escribiendo este escrito.
Banco
El nombre del banco que nos otorgó el crédito.
Nombre y Dirección
Nuestro nombre completo como aparece en el contrato y la dirección de nuestro domicilio también como aparece en el contrato.
Numero de crédito o tarjeta de crédito
Debemos incluir los datos del crédito que dejamos de pagar, como el número de crédito o los números de la tarjeta de crédito.
Número de contrato
El número de contrato, se puede localizar en la portada o carátula del contrato.
Por que deje de pagar
Debemos explicar cuál fue el motivo por el que dejamos de pagar
Nueva forma de pagar
Debemos proponer una nueva forma de pago y si estamos interesados en una quita o reducción de intereses, esta decisión es nuestra recuerda que puede tener desventajas.
Anexos para verificar lo que decimos.
Podemos anexar al escrito formatos de nuestro estado de cuenta, o recibos de nómina que nos ayuden a comprobar que realmente no podemos pagar el crédito pero que estamos dispuestos continuar pagando.
Si esto te resulta muy complicado CONDUSEF cuenta con un formato que solo debes llenar como lo indica el mismo documento. Es muy sencillo y fácil de completar.
Paso 4. Entregar el escrito y solicitar firma de entregado.
No importa si decidiste hacer el escrito desde cero o si nos solicitaste el formato, lo que importa es que esté bien hecho y cumpla con todos los campos antes mencionados.
Cuando tu escrito esté listo y además cuente con formatos extra que confirmen tu situación actual, puedes ir a la UNE de tu estado a entregar el escrito, recuerda que en el paso dos buscamos la dirección de esta UNE.
Cuando lleguemos a la UNE solo debemos indicar que queremos entregar un escrito de negociación de adeudos que por favor confirmen de recibido.
Y eso es todo podemos retirarnos.
Esperar 30 días hasta que el banco resuelva nuestra petición.
En el transcurso de 30 días hábiles debemos recibir la respuesta de la Unidad Especializada de Atención a Usuarios, en esta respuesta nos informaran si están dispuestos aceptar la negociación o deciden no aceptar la negociación. También pueden hacer modificaciones que beneficien a las dos partes.
