En este post te decimos todo lo que debes saber sobre un contrato de seguro y te decimos cuáles son sus elementos principales.
Al momento de asegurar un objeto, propiedad, auto etc. Debe existir un documento en donde se especifiquen los términos y condiciones del contrato, para de esta forma dar formalidad al acuerdo llegado entre los participantes del convenio de protección.
Revisar correctamente un contrato de seguro puede evitar frustraciones futuras, ya que el contrato establece todos los derechos y obligaciones de los participantes, así como las primas, deducibles y coberturas. Por eso es importante que siempre consultes este contrato antes de firmar.
¿Qué es el contrato de seguro?
Un contrato de seguro es un documento, en el cual se establecen los términos y condiciones de un seguro en específico, estos contratos establecen los derechos y obligaciones de los participantes del contrato.
Los contratos de seguro pueden ser contratos de adhesión, esto quiere decir que el contrato ya está previamente elaborado y el contratante del seguro no puede hacer modificaciones al contrato debe apegarse a los términos y condiciones del contrato.
También hay contratos a medida en donde entre las diferentes partes del contrato establecen algunos términos y condiciones para llegar a un acuerdo en el contrato.
En el contrato se deben poder identificar todos los elementos del contrato y siempre debe de ser entregado al asegurado al momento de la firma.
¿Por qué es importante tener a la mano el contrato de seguro?
Es importante tener el contrato de seguro contratado a la mano ya que en el documento se especifican, los medios de contacto ante un siniestro, también se establecen los montos de los deducibles y coaseguros, así como las fechas de pago y primas.
¿Cómo consultar un contrato de seguro?
En muchas instituciones suelen no entregar el contrato a sus clientes al momento de firmar, si ese es tu caso o si lo perdiste, puedes descargar el seguro desde el portal de CONDUSEF, este método solo funciona para los contratos de adhesión, en el caso de los contratos a medida, debes solicitar el contrato a la institución de seguros.
Para consultar un contrato de adhesión deben seguir estos pasos:
- El primer paso es ingresar al portal RECAS de CONDUSEF, este micrositio te permite consultar el contrato al que te adheriste. Puedes ingresar a RECAS aquí.
- El siguiente paso es llenar el formulario, el formulario te solicita, la institución de seguros, el ramo, la cobertura, el tipo de seguro y si es posible el número de registro.
- Para terminar, solo debes seleccionar la opción buscar.
¿Qué instituciones financieras pueden ofrecer seguros a sus clientes?
Las únicas instituciones financieras que pueden ofrecer seguros son las que estén debidamente autorizadas por la comisión nacional de seguros y fianzas. CNSF.
En México ninguna persona física o moral puede ofrecer estos servicios si no está debidamente regulada y autorizada.
Elementos del contrato de seguro.
Todo contrato de seguros debe establecer por escrito los términos y condiciones del contrato, además de que el contrato siempre debe estar disponible para el cliente y así poder decidir si firmar o no, el contrato se divide en diferentes apartados estos apartados son también llamados elementos del contrato y son los siguientes:
Caratula.
El elemento principal de contrato de seguro es la caratula, en este apartado se establecen de forma concisa las condiciones generales del contrato, como son los nombres de los participantes, el tipo de seguro, la prima, los deducibles y las fechas importantes del contrato, como pueden ser la fecha de pago o la vigencia.
La caratula es la primer hoja del documento y debe ser firmada por ambas partes, esta caratula debe ser entregada al contratante o asegurado.
Vigencia.
Un elemento importante del contrato de seguros es la vigencia ya que esta establece el periodo de tiempo en el que la cobertura estará vigente, si el siniestro ocurre después de la fecha de vigencia el contrato ya no tiene efecto.
Prima y obligaciones de pago.
Este elemento establece las formas y tipos de pago que debe hacer el asegurado a la aseguradora, en el contrato se debe establecer si es un solo pago o se deben hacer pagos fraccionados mensuales, trimestrales etc.
En este apartado se deben establecer los montos a pagar por el asegurado, los medios por los que se debe realizar el pago y las consecuencia de incumplir en un pago.
Suma asegurada.
La suma asegurada es el monto por el cual se realiza el contrato de seguro, los seguros son instrumentos financieros que actúan sobre cosas o personas, por ejemplo, en un seguro automotriz generalmente el auto es asegurado en su totalidad.
Deducible.
Este elemento se especifica en el contrato con la finalidad de que el asegurado no cause el daño voluntariamente.
El deducible es la es la participación del asegurado en caso de llegar a sufrir un siniestro, esta participación depende de la suma asegurada, por lo general es del 10%.
Coaseguro.
Así como se establece un deducible en ocasiones los seguros médicos establecen un monto que debe ser pagada por los asegurados al momento de ser dado de alto por algún problema médico. Este monto por lo general es del 10% y debe ser cubierto al momento de ser dado de alta.
Participantes.
Los participantes son las personas que participan en un contrato de seguro, generalmente son dos el asegurador y el asegurado, pero es importante mencionar que existen más personas que deben reflejarse en el contrato de seguro y son las siguientes:
Asegurador.
El asegurador es la institución financiera debidamente autorizada para emitir una póliza de seguro, es la institución que se compromete a reparar el daño en caso de un siniestro pactado en el contrato de seguro.
Asegurado.
Es la persona que adquiere el contrato y que además es la beneficiaria del contrato de seguro en caso de siniestro.
Beneficiario.
Los beneficiarios son las personas que reciben el beneficio en caso de que el asegurado no pueda hacerlo.
Terceros.
Son las personas que no estan escritas en el contrato pero que pueden salir afectadas en caso de un siniestro, por ejemplo, en un percance en automóvil, los terceros son las personas afectadas a causa de ese siniestro.
Tomador.
Es la persona que firma un contrato de seguro pero que no busca ser el beneficiario, por ejemplo, cuando un padre asegura a su hijo.
Otros participantes.
Como otros participantes se entiende a las entidades regulatorias o las comisiones protectoras de los derechos de los usuarios de los servicios financieros.
Coberturas.
Uno de los elemento más importantes del contrato de seguro es el apartado de coberturas, en este apartado se establecen por escrito los daños y siniestros cubiertos por el contrato de seguro.
Es importante mencionar que si el contrato no establece específicamente el tipo de cobertura significa que no cubre ese daño o siniestro específicamente. Por eso es importante revisar las coberturas del contrato.
Exclusiones.
Así como se establecen por escrito las coberturas, también se establecen las exclusiones, las exclusiones son los motivos por los que la aseguradora no puede hacer frente al siniestro. Por ejemplo cuando se contrata un seguro para auto pero en las exclusiones se establece que no incluye daño total, en este caso, la aseguradora no está obligada a responder por el daño total de auto.
Renovación.
El siguiente elemento son las fechas de renovación en este apartado, se establecen las fechas en las que se debe realizar la renovación del contrato. También incluye el procedimiento de renovación o en su caso el procedimiento para la cancelación del contrato.
En este apartado también se incluyen las fechas importantes como lo son las fechas de comienzo y termino de contrato, así como el periodo de vigencia y las fechas de pago de la prima de seguro.
Obligaciones y derechos del asegurado.
Por último, se establece los términos y condiciones en base a los derechos y obligaciones del asegurado, por lo general son comprometerse a pagar, evitar causar el siniestro por su propia mano etc.
Obligaciones y derechos de la aseguradora
Así como hay derechos y obligaciones para el asegurado también hay para la aseguradora que general mente son comprometerse a reparar el daño, ofrecer servicio al cliente de calidad, facilitar la cancelación del contrato al cliente etc.
Tipos de contratos de seguro.
Existen diferentes tipos de seguros cada uno establece su propio contrato de seguro con base en las exclusiones y coberturas y demás elementos del contrato de seguro los principales son los siguientes:
