En esta entrada te decimos todo lo que debes saber sobre los seguros, te decimos que son, como funcionan porque son importantes y cuáles son sus características.
En esta entrada también te decimos como contratar un seguros, cuanto duran las pólizas y cuanto cuestan. Es importante que antes de comprar cualquier seguro identifiques sus condiciones y leas sus características para evitar problemas a futuro y malentendidos, que te puedan llevar a cometer un error.
¿Qué es un seguro?
Un seguro es un contrato donde dos personas adquieren derechos y obligaciones por un lado la aseguradora se obliga a pagar, compensar o reparar un daño previamente pactado, al asegurado o a sus familiares, a cambio de que este pague una póliza.
¿Un seguro es un gasto o una inversión?
Aunque puede parecer un gasto, a largo tiempo los seguros son inversiones ya que previenen gastos futuros, es mejor pagar hoy una póliza que pagar el día de mañana gastos mayores.
¿Quiénes son los participantes del contrato de seguro?
En un contrato de seguro existen muchos participantes cada uno con diferentes obligaciones y derechos:
Asegurador
Es la empresa que emite la póliza de seguro, que se compromete a cubrir el pago o los gastos que puedan llegar a surgir en un futuro a causa de un hecho pactado en el contrato, es importante dejar claro que esta empresa debes estar autorizada.
Asegurado
Es la persona que adquiere la póliza de seguros con la aseguradora, es la persona propensa a sufrir el riesgo pactado en el contrato y además beneficiaria del pago de compensación.
Beneficiarios
Son las personas que reciben los beneficios del contrato, por ejemplo, si el padre fallece, pero deja un seguro de vida vigente, los beneficiarios son los que deben de recibir los pagos.
Tomador
Es la persona que contrata el seguro, para entender bien este termino primero debemos saber que no es lo mismo que el asegurado, el asegurado es la persona que esta propensa a sufrir un riesgo, y el tomador es la persona que contrata el seguro, que también puede ser tomador y asegurado al mismo tiempo.
Para dejar mas claro el termino un tomador es un padre que decide asegurar a sus hijos el tomador es el padre ya que contrato el seguro, pero el asegurado es su hijo, ya que el puede sufrir el riesgo.
Otros participantes
Son personas externas que no figuran en el contrato pero que participan directamente, como pueden ser las instituciones regulatorias o los agentes de ventas de seguros.
¿Quiénes son los terceros de un contrato de seguros?
Son las personas ajenas al contrato, pero que de alguna forma salen afectados, durante un siniestro, por ejemplo en un siniestro de auto, los daños que tienen autos de otras personas son considerados daños a terceros.
¿Qué es un riesgo?
Es una posibilidad, es algo que es incierto, en otras palabras, es algo que puede suceder y dañar una cosa o a una persona, pero que no ha pasado aún.
¿Cuáles son los principales riesgos que cubren los seguros?
Existen muchos riesgos en la vida, pero en esta entrada solo nos enfocaremos en aquellos que pueden asegurarse:
Fallecimiento
Existe el riesgo a fallecer, y por eso las personas pueden asegurarse, de esta forma dejan una protección a sus familias, el fallecimiento puede ser repentina o por enfermedad.
Enfermedades
También existe el riesgo a contraer una enfermedad en cualquier momento, por eso existe un seguro que protege y respalda a las personas en caso de contraer una enfermedad.
Terremotos
En México principalmente siempre existe el riesgo a terremotos por eso lo mejor es asegurar una casa o bien contra daños causados por desastres naturales.
Accidentes.
Otro tipo de riesgo que cubren los seguros son los accidentes, todas las personas pueden sufrir accidentes, en la escuela, trabajo o conduciendo por eso lo mejor es contratar un seguro.
Robos.
Además de los terremotos, también las casas pueden verse afectadas y dañadas por robos, por lo que es importante y buena idea protegerse contra estos daños.
Lesiones.
En casa o en un trabajo las personas están expuestas a lesiones por lo que es importante hacer frente a estos daños con un seguro.
¿Para qué sirven los seguro?
Los seguros sirven para proteger a una cosa o a una persona, los contratos de seguros se contratan para que ante un imprevisto o emergencia las empresas aseguradoras sean las responsables de hacer los pagos requeridos ante un daño pactado en un contrato.
¿Cómo funcionan los seguros?
Los seguros funcionan como medida de protección y seguridad para las personas, mas precisamente funcionan de la siguiente manera:
- Primero una persona contrata una póliza de seguro ante cualquier riesgo.
- Si la persona sufre ese daño amparado por la póliza, la empresa aseguradora debe hacer frente a los daños y hacer los pagos necesarios para subsanar los riesgos.
- Es importante aclarar que las pólizas tienen condiciones, por lo que debes saber cuanto son los montos máximos que las empresas están obligadas a pagar.
¿Quién puede contratar un seguro?
Un seguro puede ser contratado en México, por cualquier persona mayor de edad, esta persona puede contratar para el mismo, para su familia o para proteger bienes materiales, como su auto o casa.
También es importante dejar claro que en México solo se pueden contratar seguros a empresas mexicanas, si se trata de seguros personales.
¿Cuáles son los elementos del seguro?
Todos los seguros son diferentes ya que cada empresa cuenta con sus bases y condiciones, pero todas deben incluir los siguientes elementos:
Siniestro
Es el daño por el cual se esta emitiendo la póliza de seguro, en otras palabras, es cuando el riesgo deja de ser una probabilidad y se convierte en un hecho.
Póliza
Es el contrato de seguro, en esta póliza se establecen las condiciones generales del contrato, aquí es donde se puede encontrar que riesgos cubre el contrato, por cuanto son cubiertos los riesgos y en que casos no se considera riesgo.
Suma asegurada
Es el monto máximo que la empresa estará obligada a pagar en caso de que la persona o el bien sufra un siniestro.
Prima
Es el precio es lo que costara al tomador, la contratación del seguro.
Cobertura.
Son los riesgos que cubre el seguro, por ejemplo, un seguro de auto en su cobertura cuenta con:
- Robo.
- Daños a terceros.
- Asesoría legal, etc.
Exclusiones
Son los riesgos que no cubre el seguro por ejemplo en un seguro contra enfermedades, no se cubre el fallecimiento de la persona.
Deducible
Es la cantidad que el asegurado debe pagar para que la aseguradora pague en caso de que se sufra un siniestro.
Es la participación del asegurado en el proceso de pago de seguro.
¿Qué protege un seguro?
Existen dos clases de seguros:
Cosas
Son los seguros que no protegen personas, solo cosas como casas, autos, joyas, teléfonos etc.
Personas
Son los seguros que protegen a las personas y sus diferentes riesgos, enfermedad, salud etc.
¿Qué tipos de seguros existen?
Existen diferentes tipos de seguros cada uno sirve para proteger cosas o personas diferentes y por diferentes causas, los principales son:
Seguro de vida
El seguro de vida es el mas popular ya que este se contrata para un riesgo de fallecer, en caso de que el asegurado falleciera, los beneficiarios serian los responsables de cobrar al seguro. Además, estos seguros muchas veces cubren los gastos derivados del funeral.
Seguro de gastos médicos mayores
Estos seguros se contratan para hacer frente a futuras hospitalizaciones, estos seguros cubren los gastos de un hospital, incluyen medicamentos.
Seguros para moto.
Son los seguros que protegen a los conductores de motos, con estos seguros se protege la moto contra robo, los daños a terceros y daños de la moto.
Seguros para celulares
Son los seguros que protegen los celulares contra robo, daño o extravió, por ejemplo, si un celular es robado, la aseguradora se encarga de hacer el pago equivalente al precio del equipo en el mercado.
Seguros para Uber, DIDI
Los seguros para trabajadores de aplicaciones de transporte, estos seguros, son obligatorios para las personas que trabajan como choferes y su principal protecciones para los pasajeros.
Seguros de viaje
Son los seguros que contratan las personas que se van de viaje, estos seguros protegen a los viajeros de enfermedades, accidentes de auto etc.
Seguros de coche
Al igual que los seguros de moto, estos seguros protegen al chofer y al auto, ya que el chofer esta protegido contra lesiones y el auto contra daños y robo entre otras cosas.
Seguros de hogar
Existen diferentes seguros para hogar entre ellos se encuentran los que son contra robo, contra terremoto o por daños a la estructura.
Seguros funerarios.
Son los seguros que se hacen responsables de todo el proceso funerario, por ejemplo, el entierro, la caja, etc.
Seguros para perros o mascotas
Son los seguros que protegen a las mascotas contra enfermedades y extravió, no son muy comunes, pero si amas a tu mascota son una buena opción.
¿Qué es el deducible de un seguro?
Es la participación del asegurado en caso de llegar a sufrir un siniestro, esta participación depende de la suma asegurada, por lo general es del 10% y tiene como finalidad evitar que el asegurado cause el daño voluntariamente.
En otras palabras, el deducible es una protección que garantiza a la empresa aseguradora que su cliente no cometerá a propósito los daño para que esta pague el daño.
¿Qué es el coaseguro de un contrato de seguro?
Este termino en México se entiende como la participación que debe hacer el asegurado al momento de ser dado de alta de un centro hospitalario, este término solo aplica en seguros de gastos médicos y se hace al centro hospitalario. Por norma general es del 10 por ciento del total del seguro.
¿Qué es una agente de seguros?
En México se entiende como agente de seguros a la persona que realiza el tramite de apertura de una póliza de seguros, es la persona que se encarga de ofrecer los diferentes seguros y establecer una relación entre el asegurado y la aseguradora.
¿Qué es un ajustador de seguros?
Es la persona encargada y designada por la aseguradora para evaluar las condiciones y causas de los siniestros, esta persona es la responsable, de negocias las deudas y daños de los asegurados, llegando a un acuerdo de pago directo o a terceros.
¿Cómo reportar a un ajustador de seguros?
Si consideras que el ajustador de seguros no realizo un buen trabajo durante la negociación y ajuste del percance, o tienes queja de sus servicios puedes poner una queja, para poner una queja solo debes seguir los siguientes pasos:
- Lo primero que debes hacer es dar click aquí.
- Este enlace te llevara al portal de evaluación de ajustadores, en ese portal puedes poner inconformidades o quejas, sobre el comportamiento del ajustador.
- Después debes agregar tus datos personales, como nombre, correo, dirección, edad, etc.
- En el paso siguiente debes agregar los datos de la aseguradora y del ajustador, como el nombre o la cedula de ajustador.
- En el siguiente paso se deben agregar los datos del siniestro, como la fecha, el lugar.
- Después debes llenar un formulario sobre el ajustador.
- Para terminar, debes agregar la queja y dar click en finalizar.
- Listo
¿Cómo elegir un seguro?
Para elegir un seguro debes comprobar diferentes opciones, lo importante es que el contrato establezca en su cobertura las causas por las que haces la contratación.
De nada sirve contratar un seguro de auto si no tiene daños a terceros, por ejemplo.
También existen diferentes cotizadores de seguros, donde solo debes agregar los riesgos y el sistema arroja los mejores seguros según tus necesidades.
¿Cuánto cuesta un seguro?
No hay un precio fijo cuando hablamos de seguros, existen los microseguros que son muy económicos y también los seguros familiares que son mas cotosos.
Además de que cada seguro aumenta su precio dependiendo de las características del seguro y de los asegurados.
No es lo mismo asegurar a un joven de 18 años con buena salud, que, a un adulto mayor con enfermedades crónicas, por lógica el seguro del adulto mayor es mas costoso, e esto se suman más características que hacen mas cotosos un seguro como:
- El trabajo donde se desempeña.
- El lugar de residencia.
- El tipo de actividades que realiza.
¿Cómo contratar un seguro?
Para contratar un seguro existen diferentes formas y procedimientos, hoy en día se pueden contratar seguros desde un celular, solo es necesario descargar una aplicación y llenar un formulario.
El proceso de contratar un seguro de forma tradicional es el siguiente:
- Primero el asegurado debe acudir a una institución de seguros y solicitar la apertura de un contrato de seguros.
- Después se deben realizar las pruebas dependiendo del seguro.
- Se determinan las condiciones del seguro, los montos de seguro y las condiciones, además de los riesgos que cubre.
- Para terminar el asegurado acepta los términos y firma el contrato.
¿Cuánto dura la póliza de seguro?
Las pólizas duran tiempos determinados, esto quiere decir, que duran un tiempo en específico, por ejemplo, pólizas de un mes, tres meses, un año etc.
Hoy en día con las nuevas tecnologías hay seguros que pueden ser contratados solo por un día o por una determinada actividad.
¿Cuánto tarde el proceso de contratación de un seguro?
El proceso de contratación es inmediato, solo se debe acudir a una sucursal y firmar un contrato, pero en ocasiones el tramite se puede demorar si se necesitan pruebas o documentos adicionales.
¿Cómo cancelar un seguro?
Para cancelar un seguro, lo mejor es esperar hasta que termine la póliza, por ejemplo si el contrato dura un mes, lo mejor es esperar a que falten diez días del mes para realizar la cancelación, esta cancelación se realiza llamando al centro de atención de la aseguradora.
¿Cuál es el mejor seguro?
No existe un mejor seguro, cada aseguradora cuenta con cosas buenas y malas, por lo que el mejor seguro es el que se adapte a tus necesidades y además tenga el mejor precio beneficio.
¿Qué son los microseguros?
Los microseguros, son como los seguros tradicionales solo que más económicos y por lo general están dirigidos a personas con ingresos más bajos.
Esto no quiere decir que sean malos, solo que los montos asegurados son diferentes, otra característica de estos seguros es que pueden ser contratados al instante y en ocasiones vienen incluidos con otros productos financieros.
Características de los microseguros:
Estas son las principales características de los microseguros:
Pago en una sola exhibición.
Puede ser adquirido solo con un pago inicial, no hay mas pagos recurrentes, en ocasiones se renuevan automáticamente.
Bajo costo.
El costo de estos seguros es muy bajo y en ocasiones vienen incluidas al contratar un producto financiero.
Sumas aseguradas bajas.
Solo se pueden asegurar sumas bajas por ejemplo 20000 pesos de daños a terceros o 50 mil pesos de asistencia médica.
Contratación instantánea.
Se contratan inmediatamente, muchos no requieren acudir a sucursal y se pueden contratar por internet.
Coberturas simples.
Solo hacen frente a riesgos específicos y no cuentan con beneficios exclusivos.
¿Qué son los seguros obligatorios?
Son seguros que toda persona debe tener o adquirir, para poder hacer una actividad.
¿Cuáles son los seguros obligatorios?
Entre los seguros obligatorios más reconocidos tenemos:
Seguro de ahorro.
Es un seguro que se adquiere al momento de abrir una cuenta bancaria, este seguro protege los ahorros de las personas en caso de que el banco no pueda continuar operando o realice actividades poco éticas.
Seguro de responsabilidad civil.
Es un seguro obligatorio que todos los conductores deben contratar si deciden salir a circular, si el conductor no cuenta con el seguro su auto puede ser enviado al corralón.
Seguros de empleo.
Son los seguros que un trabajar adquiere cuando firma un contrato de relación laboral, estos seguros son pagados por todos los participantes de la relación laboral.
Seguros educativos
Son los seguros que las instituciones otorgan a sus estudiantes al momento de ingresar a estudiar.
¿Por qué debo asegurarme?
Es importante que te asegures, de esta forma generas confianza ante cualquier riesgo, por ejemplo, en México, que es un sitio de temblores, es mejor comprar un seguro contra este riesgo, que hacer muchos gastos reparando tu casa. Esto aplica ante cualquier riesgo, si un día faltas tu familia queda protegida, también es importante contra accidentes o enfermedades.
¿Vale la pena asegúrame?
Si vale la pena, aunque al principio parece que es un gasto, a la larga es una inversión ya que puede ahorrarte muchos gastos, además de que puedes dejar protegida a tu familia.
¿Cómo descargar mi contrato de seguro por internet?
Hay muchas empresas de seguros que por motivos internos de la empresa no entregan el contrato a sus clientes. En ocasiones hay negativas cuando un cliente solicita el contrato, si te encuentras en esta situación, lo mejor es que descargues el contrato desde el Registro de Contratos de Adhesión de Seguros RECAS.
En esta herramienta podrás consultar todos los contratos que firman los usuarios a la hora de contratar un contrato general, debes saber que, si cuentas con un contrato con condiciones especiales, el contrato no se puede descargar desde esta plataforma, ya que solo almacena los contrato de adhesión de usuarios.
¿Qué ley regula los seguros?
Los seguros se encuentran regulados por la Ley de instituciones de seguros y Fianzas, además de que las instituciones cuentas con la supervisión y regulación de CONDUSEF.
¿Cómo comprobar si una aseguradora está regulada?
Para comprobar si una institución de seguros se encuentra regulada, debes seguir los siguientes pasos:
- Primero debes investigar el nombre de la institución de seguros, puede ser el comercial.
- Debes ingresar al SIPRES de CONDUSEF, puedes hacerlo desde aquí.
- Y debes empezar una consulta, debes seleccionar buscar por instituciones y en donde dice nombre poner el nombre de la aseguradora.
- Debes dar click en consultar y esperar los resultados, todas las empresas de seguros deben estar listadas y con estatus en operación, si no la encuentras o tiene estatus cancelado, significa que no está regulada.
¿Quiénes pueden ofrecer contratos de seguros en México?
En México ninguna persona física o moral, puede ofrecer servicios y realizar contratos de seguros, realizar estos actos esta prohibido por ley y se fundamenta en el articulo 20 de la ley de instituciones de seguros y fianzas, pudiendo solamente realizar estos contratos las instituciones autorizadas.
¿Qué institución autoriza a las instituciones de seguros?
Todas las aseguradoras deben estar autorizadas por la Comisión Nacional de seguros y Fianzas, además de que sus agentes de seguros y ajustadores también deben tener una autorización para operar.
¿Qué hacer en caso de siniestro?
Lo primero que debes hacer ante un siniestro de cualquier tipo de seguro es comunicarte al centro de atención de tu aseguradora, puedes localizar el numero en tu póliza de seguros.
¿Qué hacer si la aseguradora no se quiere hacer responsable?
Cuando una institución de seguros no se quiere hacer responsable, o considera que no se cumplieron los lineamientos y condiciones del contrato para hacer frente al siniestro, pero tu consideras que, si cumplieron, lo que debes hacer es enviar un escrito a la Unidad Especializada de Atención al usuario de la aseguradora, ellos deberán responder a tu consulta dentro de 30 días hábiles, si continúan con la negativa acude a CONSDUSEF.
